面對同質化挑戰，健康保險正在逐漸開辟新賽道。而隨著疫情后健康意識的逐漸增強，商業健康險市場被認為依然可期。對于消費者而言，配置健康保險有哪些問題需要留意?是否可能存在相關風險?

健康管理需求增加

近年來，健康保險頻頻迎來政策利好。就在近日，銀保監會、人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，支持鼓勵銀行保險機構加強與政府部門合作，充分發揮商業健康保險的補充作用，提高健康保險服務水平。

在分析人士看來，隨著疫情后健康意識的逐漸增強，商業健康險，尤其是中端百萬醫療險市場可期。根據《2020中國高凈值人群需求管理白皮書》調查結果顯示，疫情后高凈值人群對健康管理需求大幅增加，其中對醫療險/疾病險的需求增加最多(81%)。根據《2021大中城市中產階級人群養老風險藍皮書》調查結果顯示，受訪者普遍預期到健康管理的重要性，表現出較高的憂患意識，但有效行動不足，受訪者中有53.2%未購買任何補充性醫療保險，僅有7.4%的人購買了重大疾病險。

“預計隨著居民健康意識的逐漸增強，有效行動將不斷增加，商業健康險購買量將提升。”光大證券分析師王一峰指出。

盡管受多重因素影響，去年健康保險市場整體增速放緩，但互聯網健康保險依然領跑。據中國保險行業協會數據，2021年，互聯網人身保險產品中，健康保險取代年金保險成為第二大險種，占比為18.9%，同比上升1.1個百分點。從保費規模來看，健康保險實現規模保費551億元，同比增長47%。其中，費用報銷型醫療保險累計實現規模保費347.8億元，同比增長51.8%，占互聯網健康保險總規模保費的63.1%;重大疾病保險實現規模保費120.7億元，同比增長38%，占比為21.9%。

“去年重疾險重定義以來，由于重疾產品需求的提前釋放，3月以來銷售較為乏力，同時市場上重疾產品的保障范圍、賠付次數和賠付比例等都差別不大，同質化現象較為嚴重。”王一峰認為，增加特色服務將成為重疾險產品提高市場競爭力的有效途徑。

值得留意的是，面對同質化挑戰，健康保險正在逐漸開辟新賽道。目前，多家保險機構正在加快轉型步伐，陸續上線面向“非標體”人群的保險產品，或推出“亞健康人群特供”保險計劃。

消費者避免盲目投保

目前互聯網健康險中，給付型的消費型重大疾病保險及“百萬醫療險”等報銷型高保額醫療保險是較受市場歡迎的主力險種。那么，對于消費者而言，配置健康保險有哪些問題需要留意?

首先，從保險期限來看，短期健康保險的特點是期限短，年輕的消費者購買產品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如，消費者因健康狀況變化導致醫療費用風險增加，再次購買產品的價格會升高，同時也會面臨產品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品的價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。

同時，消費者在選購健康保險產品時應認真閱讀產品條款，并重點關注產品的保險責任及除外責任、保險期間、保險金額、免賠額、賠付比例、等待期、退保約定、保費交納方式、投保年齡與保費高低具有關聯性等情況，結合自身需求和經濟能力，做出理性選擇。

一般來說，年度保費支出在家庭年收入的5%-15%之間為宜，避免購買保險產品后，因保險期限未滿急需用錢或長期支付保費能力不足導致退保或保障中斷帶來的損失。具體選擇方面，以重疾險為例，在合理的預算下，消費者應先確保足夠的保障額度，一般建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優。然后權衡時間長短和保障范圍高低的關系，根據風險偏好不同進行選擇。

需要留意的是，對于費用補償型的健康保險產品來講，其責任遵循損失補償原則，發生的醫療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況，不建議重復購買此類產品。此外，消費者要如實完整告知健康狀況，避免因健康狀況告知不準確影響后續理賠等保險合同效力。

除商業健康險外，目前，對于中老年群體、帶病或非標群體，惠民保也可以作為保障選擇。“惠民保產品具備定價低、門檻低、性價比高的特征，類似于簡版的百萬醫療產品。”國盛證券報告指出，通常產品無年齡限制、無職業限制，無需健康告知，對于既往癥大部分作為除外，大多數地區產品價格在100元以內，同時在醫保外住院、醫保內住院、門診、特定高額藥品保障及增值服務方面，各地有所差異。

國盛證券報告認為，個人投保角度而言，標體優先建議百萬醫療，非標體、高齡群體選擇惠民保。百萬醫療保障較惠民保產品保障更為全面，理賠門檻更低，且長期百萬醫療含保證續保條款，目前不少公司推出20年保證續保產品，長期續保有保障，更適合大眾群體投保。惠民保對投保人群限制門檻低且保費較低，適合職業、年齡、身體狀況及既往病史不滿足百萬醫療的人群。

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