隨著老齡化趨勢的持續，近年來，對于長期護理的需求也進一步加大。而在醞釀數年后，壽險與長護險責任轉換業務試點或愈行愈近。記者獲悉，為加快發展商業長期護理保險，近日，銀保監會人身險部向各人身險公司下發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知(征求意見稿)》(以下簡稱“意見稿”)，擬開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務(以下簡稱“轉換業務”)試點。

A 擬開展轉換業務試點

根據意見稿，轉換業務是指人身保險公司根據投保人、被保險人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的死亡或滿期給付責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理支付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金賠付。

試點期限和機構方面，意見稿擬自2023年1月1日起開展轉換業務試點，試點期限暫定為兩年。經營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業務試點。

意見稿同時提出了多項試點要求，如人身保險公司要在充分評估公司人壽保險產品特點、長期護理保險經營和服務能力的基礎上，科學審慎選擇責任轉換方法;人身保險公司要從保障投保人和被保險人保單利益、滿足被保險人護理需求出發，提供符合其實際需求且可自主選擇的轉換業務等。

此外，意見稿鼓勵人身保險公司在開發普通型人壽保險產品時，在保險條款中增加使用保單貼現法進行保險責任轉換的內容，為被保險人擴展提供長期護理保障責任。同時，鼓勵人身保險公司充分發揮專業優勢，積極探索提供適合居家護理、社區護理和機構護理的護理支付方式，滿足客戶差異化的護理保障需求。

事實上，人壽保險與長期護理保險責任轉換業務已醞釀數年。2020年1月，銀保監會等13部門聯合發布《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，其中明確提出“研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出。”

2021年6月，中國保險行業協會組織召開壽險及護理保險轉換機制課題組第二次工作會議。與會代表就壽險及護理保險轉換機制課題研究工作進行了深入交流，認為“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要明確提出，實施積極應對人口老齡化國家戰略。保險行業整合內外部研究資源和力量，開展壽險轉化為長期護理保險機制課題研究工作，是積極承擔社會責任的重要標志，有利于推動人身險行業改革創新，實現高質量發展。

B 加快發展商業長期護理保險

面對老齡化、高齡化和失能人群的持續增長，近年來，被譽為社保“第六險”的長期護理保險被給予厚望，并獲得廣泛關注。

以成都為例，作為國家長期護理保險首批試點城市，成都自2017年在城鎮職工中先行試點，2020年啟動深化試點。經過兩輪試點，在制度框架、政策標準、運行機制、管理辦法等方面進行了有益探索，取得初步成效。今年7月1日起，成都市新一輪長期護理保險改革正式實施，實現參保群體全覆蓋，將全部城鄉居民和省本級參保人員納入制度保障范圍。

據國家醫保局披露數據，截至2022年3月底，長期護理保險制度覆蓋49個城市、1.45億人，累計有172萬人享受待遇。

相對于政策性長期護理保險主要承擔重度失能人群的基礎保障，商業護理險的角色則更多為經辦管理和增值需求補償。去年10月，銀保監會在《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》中提出，鼓勵保險公司積極參與長期護理保險試點，加快商業護理保險發展，促進醫養、康養相結合，滿足被保險人實際護理需求。

在政策利好的推動下，保險公司也在積極布局長期護理保險業務。在業內人士看來，隨著我國人口老齡化進程的加速，豐富商業老年保險產品供給，針對老年人在護理、養老等方面的綜合性保障需求，通過不同保險責任之間的靈活組合，加強組合型產品創新，成為保險行業的重要發展方向。“開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點，有助于加快發展商業長期護理保險，創新保險服務模式，豐富保險產品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護理服務和保障需求。”

標簽： 銀保監會 下發意見稿 壽險與長護險 責任轉換業務