近年來，監管部門對于經營貸等違規流入樓市的監管持續從嚴。近日，銀保監會公布8張罰單。其中，5張罰單處罰原因涉及個人經營貸款、個人消費貸款違規流入房地產市場、個人經營貸款制度不審慎等，處罰金額合計超千萬元。

總體來看，在年內銀行機構罰單中，信貸業務違規仍較為集中，其中，違規“輸血”房地產仍是部分機構“踩雷”的主要原因。 

信貸業務及合規管理是監管重點

11月4日，銀保監會發布8張罰單，涉及4家大型銀行。

其中，3家銀行涉及信貸違規，分別被處以罰款460萬元、500萬元、260萬元。從處罰原因來看，主要包括個人經營貸款挪用至房地產市場、個人經營貸款“三查”不到位、個人消費貸款違規流入房地產市場、個人經營貸款制度不審慎、總行對分支機構管控不力承擔管理責任等。

信貸作為銀行的核心業務，今年以來仍是監管處罰的重點。11月8日，樂山銀保監分局發布罰單顯示，樂山嘉州民富村鎮銀行因違規發放貸款，嚴重違反審慎經營規則，被處以罰款80萬元。

自貢銀保監分局11月1日發布罰單顯示，四川富順農村商業銀行因“三查”制度執行不到位，發放虛假固定資產貸款;違規提供融資;貸后管理不到位，信貸資金違規流入房地產領域，嚴重違反審慎經營規則，被處以罰款78萬元。

畢馬威報告顯示，2022年第三季度，處罰最為集中的業務領域和管理領域分別為信貸業務及合規管理。其中，信貸業務涉及罰單近千張，涉及整體罰沒金額的超六成。處罰案由方面，貸后管理不到位、貸款“三查”不盡職、信貸資金被挪用等居前。

值得留意的是，從相關機構罰單來看，違規“輸血”房地產仍是部分機構“踩雷”的主要原因。如湖北仙桃農村商業銀行“個人消費貸、經營貸違規流入房地產”;廣州銀行深圳分行“違規發放個人貸款，違規發放房地產開發貸款”;某股份制銀行武漢分行“貸后管理不盡職，個人經營貸被挪用于歸還商用房貸款”等。

嚴查信貸資金違規流入房市

在“房住不炒”的主基調下，信貸資金違規流入房市，一直是金融監管部門查處的重點。

去年3月，銀保監會、住建部、中國人民銀行發布《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，提出加強借款人資質核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸后管理、加強銀行內部管理、加強中介機構管理等要求。

其中，加強銀行內部管理方面，要落實主體責任，完善內部制度，強化內部問責，加強經營用途貸款監測分析和員工異常行為監控。同時，加強貸中貸后管理方面，要嚴格落實資金受托支付要求，加強貸后資金流向監測和預警。要和借款人簽訂資金用途承諾函，明確一旦發現貸款被挪用于房地產領域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。

去年以來，北京、廣東、天津等多地都展開了清查行動，嚴查經營貸、消費貸等違規流入房地產領域行為。

在分析人士看來，一些經營用途貸款被違規挪用于房地產領域，一定程度上擠占了實體經濟的信貸資源。嚴肅治理此類違規行為，將釋放更多信貸資源服務實體經濟發展，促進金融與實體經濟良性循環。

值得留意的是，此前，少數消費者以個人消費貸款、個人經營貸款、小微企業經營貸款名義辦理貸款，但未嚴格按照約定的用途使用貸款資金，部分貸款資金被違規挪用于購買房產。甚至存在不法社會中介以“包裝貸款”等名義，在消費者實際未經營企業的情況下，鼓動和協助消費者偽造企業經營資料和銀行賬戶流水，用于申請經營貸款的情況。相關人士指出，其不僅違反了相關法律法規，也會對消費者自身造成不利影響。

去年9月，重慶銀保監局發布《關于經營用途貸款流入房地產領域存在風險的提示》，提醒消費者，借款人采取欺詐手段騙取貸款，構成犯罪的，依法追究刑事責任。同時，經營用途貸款等信貸資金不得違規用于購房、結清房款、償還其他渠道墊付的房款。如果違反貸款合同約定，違規使用經營用途貸款資金，借款人可能會被銀行機構采取懲戒措施，面臨提前還款、核減授信額和納入征信系統等風險。此外，不法社會中介收取高昂費用，但其沒有資質提供經營用途貸款等金融產品的咨詢和服務，并不能確保消費者貸款申請獲批，消費者可能面臨資金損失風險。

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