飛馳的商業健康險是構建多層次醫療保障體系、踐行“保險姓保”的重要載體。12月15日，北京保險行業協會聯合北京工商大學發布《北京健康保險市場分析報告(2015-2019)》(以下簡稱《報告》)，表示北京市健康保險密度連續5年保持全國第一，同時介紹了這5年來投保門檻不斷降低、保障范圍拓寬、技術應用拓展服務提升消費體驗、健康管理服務多元化等趨勢。

業內人士認為，《報告》的發布為北京保險業提升健康險經營水平、更好地服務消費者提供了實證參考;同時，健康險細分領域也存在慢病帶病體、老年險等亟待填補的“短板”，需要監管、險企共同發力開拓市場、構建機制，不斷完善“保險—健康—醫療—藥品”的服務閉環。

投保門檻降低保障范圍擴展

《報告》顯示，2015-2019年北京市健康保險穩健發展，健康保險密度連續5年保持全國第一，2019年健康保險密度為1861.65元/人，健康保險深度為1.13%;經營健康險業務的公司由2015年的87家增長至2019年的112家，健康險產品5000余個，涵蓋醫療、疾病、失能收入損失、護理以及醫療意外保險等五大類，逐步滿足了消費者多層次的醫療保障需求。

業內人士表示，在報告期內，健康保險投保年齡和門檻不斷放寬、保障范圍不斷擴展。

在投保年齡等門檻的降低方面，據北京保險行業協會相關負責人介紹，報告年度內，健康保險的服務對象實現了從“標準體”向“非標準體”的延伸，覆蓋人群因而更加廣泛。保險公司不斷提高首次投保年齡上限，2019年市場上最高投保年齡上限甚至達到了80周歲，續保最高可放寬至100歲。

另外，患有三高、糖尿病、心腦血管和風濕等慢性病的客戶也有可以投保的產品，同時針對嬰幼兒、女性及孕產婦、留學生、低收入低保障人群以及70歲以上老年人的保險產品逐年增多，滿足了因年齡和既往病史限制消費者的健康保險需求，大大降低了投保門檻，讓更多消費者享受到健康保障。

而在保障范圍的擴展方面，上述負責人表示，過去5年間，針對細分人群、帶病人群、特殊病種、特殊用藥的需求，北京健康保險市場各公司積極開發個性化產品，不斷擴展保險產品可報銷的醫藥范圍和醫療服務費用，將醫療新技術、新藥品等逐步納入保障范圍，保險責任逐步擴大。將質子重離子治療費用納入報銷范圍，以滿足客戶對部分惡性腫瘤質子重離子治療新技術方面的醫療費用報銷需求。

此外，百萬醫療保險因其相對保費低、不限社保目錄、包含進口藥、100%報銷等特點突破了社保目錄、大病報銷上限和報銷比例;重疾險可多次賠付，2018年數據顯示，北京市所有的重疾險產品中，輕癥、中癥和重癥給付次數最多可超3次，滿足了人們多樣化的醫療保障需求。

對此，多家保險公司介紹了在開發新產品、探索新型醫療保障體系、擴大消費者醫療保障范圍方面的實踐努力。如陽光保險近日推出陽光人壽融和特定藥品醫療保險，91種國內特定疾病特定藥品和27種尚未在國內上市的臨床急需進口藥品的用藥服務和藥品費用給付，最低可以通過幾十元的保費獲得200萬元的保險保障;人保健康北分則表示，公司以課題研究的形式與衛健委一起分析研究北京市嬰兒出生缺陷，在全國首家開展重大出生缺陷保險項目……等等。

“隨著消費者保險意識的覺醒和行業服務能力的增強，北京各大保險公司加快產品創新，積極開發針對細分人群、高齡人群、帶病人群、特殊病種特殊用藥的個性化產品，投保年齡和投保門檻不斷放寬，實現了健康保險服務對象從‘標準體’向‘非標準體’的延伸。”對此產品創新現象，北京工商大學保險系教授徐徐表示，醫療新技術、新產品、疾病分組且多次賠付也逐步納入保障范圍，健康保險開始從純保障高杠桿產品向具有服務屬性的整合性產品過渡。

技術賦能提升消費體驗多元化服務成趨勢

北京保險行業協會相關負責人表示，科技手段的廣泛應用，是北京健康保險市場的另一重要趨勢。

具體而言，北京保險業各公司利用人工智能和大數據，拓展線上服務功能，推進在線投保及出單、在線一鍵式理賠、小額案件快賠等，不斷升級服務，讓“智能”最大程度替代“人工”，實現了保險服務與客戶零距離接觸，最快審核時效從按天計已提升至按秒計，小額賠案到賬時效已從次日、隔日縮短至實時。

同時，有的保險公司還改變了傳統理賠流程，與醫療機構合作實現直賠的一站式結算服務，理賠服務實現前置，將理賠從出院后提前到住院期間，簡化理賠流程，進一步提升理賠服務時效，科技賦能提升了消費者便捷保險服務體驗。

此外，《報告》還顯示，多元化健康管理服務已成趨勢。

據北京保險行業協會相關負責人介紹，越來越多的健康保險公司除為消費者提供在線問診、免費體檢、緊急救援等線上+線下相結合的多樣化健康險增值服務外，還與醫療機構合作，實現雙向轉診、遠程醫療、專家會診。

同時，各公司還與第三方健康管理機構合作，為消費者提供涵蓋疾病預防、疾病篩查、慢病管理等多元化的健康管理服務，尤其是將中醫的“治未病”理念與現代科技支持的健康管理手段相融合，加強健康管理中的事前預防，逐步實現“被動管理”向“主動健康”的轉變，打造具有北京特色的“保險+醫養”健康管理模式。

徐徐評價稱，在產品服務上，各保險公司借力保險科技，不斷優化業務流程，線上投保、理賠、保單保全變更等線上服務功能的實現，人工智能客服技術的應用，形成了線上與線下銷售互補，客戶服務實時高效的一體化線上服務體系正在逐步完成搭建。

“北京客戶切實體驗到了科技賦能帶來的服務效率。”徐徐還介紹稱，一系列保單附加服務也形成了保險公司差異化競爭的模式，比如健康運動權益、專屬APP重構保險服務流程、通過全天候在線醫生和健康商城提供健康干預計劃和就醫指導……等等，都大大地提升了客戶粘性。

徐徐認為，在參與北京健康管理服務上，北京地區保險公司通過科技賦能實現了“被動管理”向“主動健康”的觀念轉變的同時，以健康險為載體，將健康管理運用于社會民生領域，在“保險+科技”“保險+服務”的雙生態戰略指導下，健康保險業與醫療業的有機結合開始了探索和完善。

下一步填補細分人群保障空白

健康險疾馳的背后，實際上也有許多亟待填補的“缺口”。

據清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生介紹，目前業內普遍認為健康險細分領域主要有兩塊“短板”：一方面，是對于慢病帶病體的健康險風險保障和健康管理相對較少，存在較大的價值，也有較多空白需要填補;另一方面，朱俊生表示目前針對少兒、女性的健康險細分領域有不少探索，但是對于老年人的健康險產品的供給和創新相對較少，尤其是65歲以上的群體發病率較高，險企從風控與定價的角度，對這一市場探索不夠。

而從行業角度來講，朱俊生也指出，目前商業健康險發展的一大困難是數據。“因為健康險的定價需要數據的支持，而數據更多儲存于醫保系統和醫院系統中，所以如何進行系統對接、數據的交互會很重要。”朱俊生表示，接下來特別期待監管形成合力，建立相關機制，為商業健康險打造數據精算的基礎。

此外，朱俊生還建議，在健康險對基本醫保參與的深度方面，監管或可加大力度;而對于險企，朱俊生則提出，健康險對保險公司的產品開發與風控的能力要求非常高，險企在經營健康險業務時要在這些方面提升能力，避免陷入價格競爭的局面。

實際上，北京銀保監局人身險處負責人王丹也表示，下一步，監管部門將按照國家加快發展健康保險的部署，著重引導和支持保險機構在填補細分人群保障空白，成為民生保障補位者等方面持續發力。

王丹認為，一方面，行業需要轉變當前過度篩選被保險人，承保人群年輕化健康化的產品策略，更多通過擴大承保范圍、加強續保管理、運用費率機制，破除逆選擇困境，既要解決健康保險“買不起”的問題，也要解決“買不到”問題，通過保險互助共濟機制，切實減輕人民群眾的高額醫療費用負擔。

另一方面，王丹稱，作為醫療保障體系不可或缺的部分，商業健康保險應厘清與基本醫療保險的關系，發揮市場機制的靈活性，填補基本醫保或社會救助未覆蓋的特殊性或階段性保障需求，尤其要在老年保險、大病保醫保目錄外費用保障方面創新突破。

北京商報記者陳婷婷周菡怡

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