“激動的心，顫抖的手，瞅瞅中簽的運氣我有沒有?”近兩日，談及蘇州市民最關注的大事，非數(shù)字人民幣消費紅包一事莫屬。2000萬元10萬個紅包發(fā)放、1000人可嘗鮮雙離線支付、創(chuàng)新試水“錢包推送”線上支付，購物節(jié)狂歡的背后，幕后逐一實現(xiàn)的系列技術突破，也成為業(yè)內(nèi)的熱議點。在分析人士看來，蘇州地區(qū)此次數(shù)字人民幣試點在技術突破和參與熱情等多方面可圈可點。后續(xù)，數(shù)字人民幣試點將進一步擴寬城市、銀行范圍以及豐富應用場景，尤其是在跨境支付、供應鏈金融等領域的應用值得期待。

“雙離線”解傳統(tǒng)支付痛點

隨著“雙12蘇州購物節(jié)”大幕拉開，數(shù)字人民幣再一次引爆了全網(wǎng)。作為繼深圳之后第二個面向公眾開放數(shù)字人民幣試點的城市，此次蘇州試點，無論是在紅包數(shù)量、技術突破還是場景擴圍上，都有明顯進階。

試點中，蘇州面向所有符合條件的蘇州市民共發(fā)放了總計2000萬元的數(shù)字人民幣紅包，每個紅包200元，紅包數(shù)量共計10萬個。與此前深圳不一樣的是，蘇州數(shù)字人民幣試點首次面向少數(shù)中簽者開放了雙離線支付體驗，成為了業(yè)內(nèi)的熱議點。

北京商報記者了解到，此次試點的10萬名中簽者中，有1000名以內(nèi)的少數(shù)中簽者可嘗鮮雙離線支付，即在無網(wǎng)或弱網(wǎng)條件下，用戶交易或者轉款時，不連接后臺系統(tǒng)，而是通過在錢包中驗證用戶身份、確認交易信息并進行支付的方式完成交易。

以一名中簽者的操作為例，其將手機關閉網(wǎng)絡或者切換為飛行模式后，打開數(shù)字人民幣錢包上滑付款，選擇碰一碰的支付方式;與此同時，商戶也可在同樣操作下，點擊下滑收款，選擇碰一碰的方式。雙方手機輕碰一下，即可完成收款。不過，這一操作對中簽者手機設備也有要求，目前，中簽者需使用指定型號手機終端，并安裝具備離線支付功能的App才可完成。

別看“碰一碰”簡單，背后要達到的技術要求可不小。一手機廠商技術負責人告訴北京商報記者，雙離線支付是全球范圍內(nèi)一項較大的技術突破，利用了手機里面的安全芯片和新興的區(qū)塊鏈技術，做到了安全快捷的離線支付，也突破了網(wǎng)絡等客觀限制條件，可極大地方便用戶支付和豐富支付場景，例如在飛機、大海、沙漠等無網(wǎng)絡條件下也可以隨時隨地支付。該人士進一步向北京商報記者解釋道，“目前小規(guī)模試點，主要還是因為這個技術比較超前，需不斷地完善與突破以及反復驗證，兼顧資金、交易安全及便捷用戶體驗，保障人民群眾財產(chǎn)不受損失”。

由此來看，雙離線支付一旦推出，有望解決傳統(tǒng)電子支付難以破解的多個痛點。蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚同樣指出，雙離線支付，一是可以應對復雜信號環(huán)境，此外也可以提升大并發(fā)的線下支付的速度。例如在一些偏遠地區(qū)或者地鐵、復雜樓宇中，很多時候在線支付無法調起，影響用戶體驗，此外，雙離線支付也可以降低對于核心系統(tǒng)的負荷，進行批量清算。

“10萬人中選1000人體驗，還是比較慎重的。”孫揚認為，盡管在線的風控技術已經(jīng)成熟，但離線的風控還有待摸索，所以剛開始不易擴大規(guī)模。目前，雙離線支付在任何識別惡意盜刷方面，仍面臨多個挑戰(zhàn)，后續(xù)或可通過手機端的邊緣離線計算風控來進行約束，但這需要手機廠商的配合，以及構建安全可靠的雙向終端驗證機制，確保數(shù)字人民幣在線下的安全消費。

“小范圍試點一方面為了控制技術風險成本，另一方面也適合突發(fā)事件的處理。”上海對外經(jīng)貿(mào)大學人工智能與變革管理研究院區(qū)塊鏈技術與應用研究中心主任劉峰同樣稱，雙離線支付更適合在網(wǎng)絡條件不好或者金融基礎設施較弱的區(qū)域，如對西北偏遠地區(qū)或是一個較好的應用區(qū)域。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮則進一步指出，關于雙離線支付，最重要的是要關注安全防護網(wǎng)。第一是額度，與風控相關;第二是追繳，與體驗相關。“實際上這是一個典型金融科技的模型，需要金融層面與技術層面的高度配合，既依賴于技術的安全高效，也需要傳統(tǒng)金融的風控授信手段，共同為構建雙離線支付的可信機制保駕護航。”蘇筱芮說道。

“錢包推送”破除平臺壟斷

除了雙離線支付外，此次蘇州試點也在線上支付場景取得了進一步突破，其中，“錢包推送”功能被業(yè)內(nèi)評價為是本次測試另一個非常有趣的創(chuàng)新。

此次數(shù)字人民幣試點中，京東數(shù)科成為首個與六大行均開展合作并接入數(shù)字人民幣電商平臺消費試點場景的科技公司，包括工、農(nóng)、中、建、交以及郵儲銀行均可使用京東App。

從具體操作來看，區(qū)別于以往通過電商平臺開通不同的支付方式，本次線上支付試點場景中，消費者需要在數(shù)字人民幣App向商戶主動推送數(shù)字錢包“子錢包”，才可使用數(shù)字人民幣支付。此外，當支付金額超出200元后，需要用戶向數(shù)字錢包充錢后，才可完成支付。

“本次蘇州試點，數(shù)字人民幣聯(lián)合京東等線上消費場景，首次推出‘子錢包’功能服務。”一位接近商業(yè)銀行的人士告訴北京商報記者，使用子錢包付款具有三大特點：一是方便快捷，由數(shù)字人民幣App向商戶推送子錢包，即推即用，即時支持在商戶內(nèi)使用數(shù)字人民幣付款;二是安全保障，可在數(shù)字人民幣App中實時調整子錢包的付款限額和關閉子錢包，加強用戶對子錢包的安全管理;三是隱私保護，即商戶無法獲得用戶個人敏感信息，保障用戶隱私無泄漏。

此外，北京商報記者從京東數(shù)科方面了解到，通過主動推送的方式，用戶不用記自己的卡號，只要點一下按鈕，輸入密碼和驗證碼就可以完成支付，未來，京東數(shù)科也會進一步和央行、運營機構一起探索創(chuàng)新方法，滿足用戶需求。

此次數(shù)字錢包推送也獲得了體驗者的好評。一位中簽者向北京商報記者介紹道，“打開數(shù)字人民幣，右上角有個子錢包推送，綁定京東后就可以消費了，只要是自營的都可以用數(shù)字人民幣付款，整體操作很簡單流暢”。

“錢包推送功能可以破除平臺經(jīng)濟的壟斷，用戶只要同意推送數(shù)字人民幣錢包，那么平臺就是要支持的，不能只是使用平臺推薦的支付方式。”孫揚向北京商報記者說道，數(shù)字人民幣賬戶始終是在央行系統(tǒng)里面，推送子錢包，其中會涉及到推送信息的安全加密事宜，還有測試平臺方數(shù)字人民幣賬戶和央行數(shù)字人民幣系統(tǒng)進行對接結算的事宜。由數(shù)字人民幣App向京東推送子錢包，既保護了消費者在線上平臺交易的的客戶隱私，同時也有利于央行數(shù)字人民幣系統(tǒng)和場景運營方對接的完善。

試點或擴至跨境支付、供應鏈金融等

當前，蘇州數(shù)字人民幣紅包試點仍在進行中，無論是首次引入線上消費場景，還是開展雙離線支付體驗測試，多個技術突破及豐富場景，均將市民、機構、商戶等多方的參與熱情又推至新一輪高潮。

多位人士指出，后續(xù)，數(shù)字人民幣試點將擴寬城市、銀行范圍并進一步豐富應用場景，尤其是在跨境支付、供應鏈金融等領域的應用值得期待。

劉峰指出，目前從深圳和蘇州的測試來看，關于數(shù)字人民幣的基本功能、創(chuàng)新支付功能等相關場景測試已基本完成。下一步應該會提升測試量，如測試更大的業(yè)務壓力場景，瞄準金融業(yè)務來提升安全性。另外，從測試領域來看，可能會突破現(xiàn)有的零售端場景，不乏從部分行業(yè)的供應鏈進行全程測試。

“現(xiàn)有的線上支付、線下消費場景還會深入的測試下去。”孫揚進一步指出，預計數(shù)字人民幣會在幾個跨境的區(qū)域嘗試跨境數(shù)字人民幣消費和結算，也有可能會進入到供應鏈金融領域，用于核心平臺企業(yè)和供應商、分銷商的結算。還會有可能進入數(shù)字政務繳費、資本市場投資等領域。

蘇筱芮則認為，預測后續(xù)將在線上使用場景得到更大突破，從此前央行數(shù)研所的合作名單中推斷，未來數(shù)字人民幣會逐步滲透出行、電商、短視頻等零售場景。

北京商報記者從多方了解到，后續(xù)，數(shù)字人民幣試點城市仍將進一步擴圍，另在機構參與上，無論是螞蟻、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是華為、OPPO、VIVO等手機廠商，或是美團、滴滴等場景推廣方，多個參與方有望開啟新一輪角逐賽。

對于參與機構，蘇筱芮建議，機構可與央行數(shù)研所開展充分合作，充分發(fā)揮自身的科技與場景優(yōu)勢，為數(shù)字人民幣的普及保駕護航。

孫揚則建議，參與機構一是要保護好客戶的隱私，二是要思考數(shù)字人民幣時代，自己的差異化服務能力，三是應積極配合監(jiān)管，參與各種場景的測試，結合本生態(tài)場景積極提出改進建議，為未來的數(shù)字人民幣建設做貢獻。

北京商報記者岳品瑜劉四紅

標簽： 數(shù)字人民幣紅包