保險和養老社區相結合的產品，成為越來越多人的考慮項，尤其中高凈值人群對其認可度更是在上升。

不過，消費者在購買這類產品時，不能因為片面關注可以入住高端養老社區的利好，而忽視合同條款，使養老成“坑老”。

200萬元應繳保額入住門檻

伴隨養老需求的提升，購買商業養老保險已經成為許多消費者養老規劃中的一部分，目前市面上銷售的養老產品種類繁多，常見的有年金保險、分紅保險和萬能壽險，也有保險產品和養老社區相結合的形式。

實際上，此類產品通常要求投保人購買特定保險產品并達到一定的應繳保費額度，很多保險公司將這一門檻設定在200萬元，投保人滿足條件后方能獲得入住資格，但并不保證必然入住。消費者沙某選購養老保險產品時，就是因為片面關注可以入住高端養老社區的利好，沒有注意其保險產品的合同條款，致使原有的養老金損失。

日前，北京銀保監局公布的一則案例便是如此。保險消費者沙某多年前因朋友介紹某保險公司的養老保險購買后即可入住該保險公司在B地建立的高端養老社區，于是購買該公司一款商業養老保險產品。

近期，由于沙某馬上到達入住的約定年齡，致電保險公司咨詢相關事宜，發現原計劃在B地建立的養老社區工程已經擱淺，高端養老社區無法入住，遂向該保險公司投訴。

保險公司經核查得知，此款養老保險需要投保人應繳保費額度達到200萬元，方能獲得入住資格，沙某沒有達到此條件，即使B地養老院成功建立，沙某也不能入住。但是，保險公司考慮到沙某購買保險的主要目的是入住養老社區，積極與沙某協商進行退保，最終達成一致。

對此，北京銀保監局提示，建議消費者在養老保險過程中要做到明需求、挑產品、看條款。

具體而言，每個人的養老需求都不同，建議消費者一方面要計算資金需求，根據退休后的資金需求，減去退休后可獲得的收入，再乘以需要商業養老保險填補的比例，即可得到自己所需要的保額。另一方面要明確養老方式，選擇居家養老、社區養老還是養老社區養老，以及自身或長輩對養老院養老的價格環境等方面的要求。

在挑產品上，消費者首先要確定養老保險產品是偏向保障型還是理財型，要確定養老金領取方式是一次性領取還是分期領取;再次要確定養老金領取年限，在領取時間上是終身領取還是保證領取;最后如果承諾可以入住養老社區，要確定特定養老社區的建設及后續繳費情況。根據以上四個方面，消費者可結合養老需求和經濟狀況挑選到適合的保險產品。

在看條款上，由于銷售人員講解內容、宣傳資料反映的可能只是產品的特色優點，認真閱讀保險條款，才能全面準確了解到保險產品的主要情況。閱讀過程中，不僅要對保險責任、免責條款、繳費期限等內容進行了解，如購買了承諾入住養老社區的保險產品，還要關注保險合同是否進行明文規定以及是否包含入住養老社區的正式書面文件。

中高端養老社區客群擴大

未來，養老社區形成規模優勢且運營品質高的保險公司，將搶占養老產業(包括商業養老保險)的藍海市場。

天風證券報告顯示，現階段，保險公司的養老社區主要人群為中高凈值人群，其對養老社區的認可度在提升。2019年，我國高凈值人群(財富凈值100萬美元及以上)超445萬人，占比全球第二。高凈值人群的迅速崛起代表著消費力的提升，高凈值人群年齡一般相對更高，對各類養老服務、養老保險產品有著更充分的認知和關注，對中高端養老服務的需求更為迫切。

未來10-15年，中高端養老社區客群將擴大，養老服務需求升級。隨著享受第一輪經濟改革紅利的購買力較高人群(50、60后)逐步步入養老年齡，這部分“高知、高干、高管”群體普遍比較接受社區養老的觀念并有較好的支付能力，對于高品質的養老社區的需求未來將大量釋放。另外，他們對于養老服務的需求也從單一的陪伴、照顧的“生理、安全需求”擴展至老有所樂、老有所為的“社交、尊重、自我實現需求”。更長期來看，隨著中產階級人數增加及人均財富的提升，這部分群體將成為未來養老社區的潛在主力客群。

《2020年中國中高凈值人群醫養白皮書》指出，中青年一代半數認為未來壽命會在85歲以內，短于中老年一代的認知。長壽時代下，有可能活得比預期久，對中高凈值人群的養老準備形成挑戰。特別是在資金方面，按照中高凈值人群當前生活水準推算，59%的中高凈值人群養老資金準備不足。這一問題導致在中高凈值人群中出現“60歲現象”，即在退休到來時，不得不降低生活品質、舍棄期望中的部分生活理念，從而應對尚未準備充足的老年生活。同時，在應對生活風險保障的健康險、年金險上，中高凈值人群的配備比例仍有提升空間。

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