7月22日，最高人民法院和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于為新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制提供司法服務(wù)和保障的意見》，提出抓緊修改完善關(guān)于審理民間借貸案件適用法律問題的司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，堅決否定高利轉(zhuǎn)貸行為、違法放貸行為的效力，維護金融市場秩序，服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。

位列民事案由之首

“民間借貸案件總收案數(shù)量8年間增長超過10倍，成為名副其實的民商事審判第一大案由。”北京一中院發(fā)布的民間借貸案件審判白皮書顯示，在2011-2018年的8年中，北京一中院及其轄區(qū)法院共審理民間借貸案件65605件，涉及金額500.3億元，案件增幅超過10倍。另有數(shù)據(jù)表明，2015年以來，在全國法院一審受理的所有民商事案件中，民間借貸案件數(shù)量位居首位，成為民商事審判的第一大案由。

白皮書提出，民間借貸因游離于國家金融監(jiān)管體系之外而導(dǎo)致民間借貸糾紛呈逐年遞增態(tài)勢。同時，因民間借貸的隨意性、粗放性及交織的熟人關(guān)系，往往造成證據(jù)不規(guī)范、舉證困難，進而使審理此類案件的難度加大。頻發(fā)的虛假借貸、套路貸等問題，也給司法實踐帶來了嚴峻挑戰(zhàn)。其中，“套路貸”所引發(fā)的訴訟難題較為突出。

“民間借貸24%的高利率上限，吸引了廣泛的社會資金投入，不少交易打著金融創(chuàng)新的旗號規(guī)避政策監(jiān)管，與民間借貸之間的界限日益模糊。如有的融資租賃行為中只有資金往來而沒有租賃物的交付;有的委托理財中明顯違反監(jiān)管規(guī)定設(shè)置固定收益保本保息，以此吸引客戶;有的私募基金名為合伙投資，實際卻利用第三方擔(dān)保等方式變相承諾投資者有高額收益。形形色色的金融創(chuàng)新之舉，混淆了不同的金融業(yè)務(wù)與借貸的界限，導(dǎo)致出現(xiàn)政府部門監(jiān)管難、法律糾紛處理難等問題。”北京一中院副院長馬麗娜表示。

保護上限或?qū)⒋蠓档?/p>

“民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”在我國的司法實踐中實行了很多年，具體內(nèi)容為民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

2015年，最高院公布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，“四倍”的規(guī)定正式退出歷史舞臺。按照該規(guī)定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

7月22日，最高法聯(lián)合國家發(fā)改委共同發(fā)布《關(guān)于為新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制提供司法服務(wù)和保障的意見》，該意見第十三條明確提出，促進金融和民間資本為實體經(jīng)濟服務(wù)。依法支持能夠降低交易成本、實現(xiàn)普惠金融、合法合規(guī)的交易模式，為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題提供司法保障。

意見還提出，統(tǒng)籌兼顧利率市場化改革與維護正常金融秩序的關(guān)系，對于借貸合同中一方主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費用，總和超出司法保護上限的，不予支持。意見還強調(diào)，規(guī)范、遏制國有企業(yè)貸款通道業(yè)務(wù)，引導(dǎo)其回歸實體經(jīng)濟。

強調(diào)從嚴把握法定利率

實踐中有觀點認為，目前的民間借貸利率標準太高，不利于實體經(jīng)濟的發(fā)展。

最高人民法院審判委員會委員、民事審判第一庭庭長鄭學(xué)林表示，我國民間借貸市場是正規(guī)金融市場的必要補充，對于緩解中小微企業(yè)融資難問題起到了重要作用。但近年來確實有一部分市場主體和人大代表、政協(xié)委員反映人民法院保護的民間借貸利率過高，這個問題引發(fā)了最高法的高度重視。

“對于社會上反映的司法保護的民間借貸利率過高問題，我們正在抓緊研究解決方案。”鄭學(xué)林表示，在當(dāng)前疫情防控常態(tài)化以及我國經(jīng)濟由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展的大形勢下，降低民間借貸利率保護上限，對于緩解企業(yè)融資難、融資貴以及從源頭上防止“套路貸”“虛假貸”具有積極意義。

據(jù)悉，為有效規(guī)范民間借貸，最高人民法院曾先后發(fā)布多個文件，強調(diào)從嚴把握法定利率，對于各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費”“中介費”“保證金”“延期費”等形式突破或變相突破法定利率紅線的，依法不予支持。

鄭學(xué)林透露，今年通過的民法典明確規(guī)定，國家禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。目前，最高人民法院正在結(jié)合民法典的最新規(guī)定開展民間借貸司法解釋的修訂工作，調(diào)整民間借貸利率的司法保護上限是其中的重要內(nèi)容。

標簽： 民間借貸