買養老保險和商業養老保險“雙保險”，老年生活需不需要呢?

買養老保險和商業養老保險雙保險，老年生活需要“雙保險”。

絕大多數人都擁有社會養老保險(即社保養老)，很多消費者認為，擁有社會基本養老保險就足夠了。對此，長城保險北京分公司業務總監王永說，社保的原則是低水平、廣覆蓋，但是對于那些在退休前享受較高薪資和生活品質的人群，并不能滿足他們全部的養老需求。

目前我國構成養老金的三大支柱：一是社會基本養老保險;二是雇主或由雇主與員工共同支付的職業退休金;三是個人儲蓄、投資理財，以及商業養老保險。中航三星產品精算部經理王樹勇告訴記者，對那些沒有基本養老保險的自由職業者而言，如果收入條件允許更應該購買商業保險，為養老生活提供基本的保障。

理財專家趙秋雨點評：當在擁有最基本的社會養老保險的同時，還購買了充足的個人商業養老保險，也就等于“雙保險”來保證安逸的退休生活。

哪種商業養老保險比較好?

據了解，消費者在養老保險投保范圍、返還時間、固定利息、滿期時間、本金安全性和領取便利度等方面都有所期待，但目前國內專注于退休養老的專業養老保險產品相對較少。市面上的商業養老保險產品主要分為傳統型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應按需選擇。

傳統型養老保險的預定利率是固定的，并且以年金產品居多;兩全型產品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果;投連型產品不設保底收益，保險公司收取賬戶管理費等費用，盈虧全部由投保人自己負責;萬能型產品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，因此此類產品適合長期投資， 一般要在5年以上才能看到投資收益。

不同的養老保險產品適合不同的人群。傳統型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求;而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

相對于社保，商業養老保險在繳費方式、領取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養老保險產品規定，繳費方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領取方式可選擇年領、月領兩種，不論何時領取，保證最少領取20年或至85歲。

保險專家指出，購買養老保險，一般越早越好，因為投保年齡越小，繳納的保費相對較少。而且年輕時身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀才想起投保，保險公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至拒保。

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